Épargner quand on a l’impression de ne pas pouvoir : par où commencer
On croit qu’il faut gagner plus pour mettre de côté. Souvent, il faut surtout savoir ce qu’il reste vraiment, et donner un nom à ce qu’on garde.
Sommaire 6 parties
« Je n’arrive pas à mettre de côté. » On entend la phrase à 1 400 € par mois comme à 3 000 €. Ce n’est donc pas seulement une question de revenus.
Cet article ne te dit ni combien épargner, ni où placer ton argent. Il te montre comment trouver le montant que toi, tu peux garder.
Pourquoi on n’arrive pas à épargner ?
Trois raisons reviennent presque toujours.
- On épargne « ce qui reste ». Tant que l’argent est sur le compte courant, il finit par être dépensé.
- On vise trop haut. Décider de garder 300 € quand le budget en permet 60, c’est y repiocher dès le 20 du mois.
- On ne sait pas pour quoi. « Mettre de côté » est abstrait. Face à une envie immédiate, l’abstrait perd toujours.
Calcule ta capacité d’épargne
Ta capacité d’épargne, c’est ce qu’il te reste une fois toutes tes dépenses payées. Elle se calcule sur trois mois plutôt qu’un seul.
capacité d’épargne=revenus−dépenses
Karim touche 1 650 € net. Voici ses trois derniers mois.
| Mois | Dépenses | Différence |
|---|---|---|
| Juillet | 1 590 € | + 60 € |
| Août | 1 720 € | − 70 € |
| Septembre | 1 545 € | + 105 € |
| Moyenne | 1 618 € | + 32 € |
Karim dégage une trentaine d’euros par mois. C’est peu, mais ce n’est pas zéro. Si ton résultat est négatif, commence par faire ton budget.
Choisis un petit montant, en début de mois
Mets de côté dès que ton salaire arrive, comme une charge : un virement programmé le jour de la paie s’en occupe à ta place. Choisis un montant en dessous de ta capacité. Avec 32 € en moyenne, Karim peut se fixer 20 € : il garde 12 € de marge pour les mois moins bons.
Un petit montant paraît dérisoire sur un mois. Regarde-le sur un an : 10 € par mois font 120 €, 20 € font 240 €, 50 € font 600 €. Surtout, il installe le geste.
Donne un nom à ton épargne
Une épargne qui s’appelle « Vélo » ou « Lisbonne » résiste mieux qu’une épargne sans destination. Un objectif tient en trois informations : un nom, un montant, et une date si tu en as une.
versement mensuel=montant restant÷nombre de mois
Un voyage à 1 200 € dans dix mois, c’est 120 € par mois. Le calcul marche aussi dans l’autre sens : avec 40 € par mois, un vélo à 480 € demande 480 ÷ 40 = 12 mois. Le calcul ne décide pas à ta place. Il te montre ce que chaque option implique.
Fonds d’urgence : combien mettre de côté ?
Le fonds d’urgence, ou épargne de précaution, est une somme gardée pour les imprévus : une réparation, un appareil qui lâche, un mois plus maigre. À la Banque de France, la direction de l’éducation financière indique qu’on vise en général l’équivalent de deux à six mois de revenus.
Tu peux aussi partir de tes dépenses essentielles : avec 1 100 € par mois, trois mois représentent 3 300 €. Le nombre de mois reste un choix personnel, et rien n’oblige à viser le total d’emblée. Un premier palier de 500 €, à 20 € par mois, s’atteint en 25 mois.
- Dépenses essentielles1 100 €par mois
- Trois mois de réserve3 300 €l’objectif complet
- Premier palier500 €25 mois à 20 €
Quand un mois se passe mal
Ce n’est pas un échec. Piocher dans ton épargne pour un imprévu, c’est la laisser faire son travail. Sauter un versement ne remet pas l’objectif en cause : il décale simplement la date.
Pour trouver tes premiers euros, regarde où part ton argent. Et pour suivre tes objectifs sur ton téléphone, vois comment Sencio s’y prend.
